Si AIQON Capital te reclama una deuda, es posible que el nombre no te resulte familiar porque nunca hayas firmado directamente un contrato con esta sociedad. La deuda puede proceder originalmente de un banco, una tarjeta de crédito, un préstamo u otra financiación que posteriormente haya sido cedida.

Recibir una reclamación no significa que debas pagar inmediatamente, pero tampoco conviene ignorarla. Antes de tomar una decisión hay cuatro cuestiones que merece la pena comprobar: de dónde procede la deuda, quién es actualmente su titular, cómo se ha calculado la cantidad que te reclaman y qué ha sucedido desde que la deuda se hizo exigible.

Existen antecedentes oficiales en España que permiten entender este tipo de situaciones. La Agencia Española de Protección de Datos documentó, por ejemplo, un expediente en el que constaban deudas bancarias que habían sido cedidas a AIQON. Esto ilustra por qué una persona puede terminar recibiendo una reclamación de una sociedad distinta de aquella con la que contrató inicialmente. Puedes consultar el expediente oficial de la AEPD sobre AIQON. AEPD

Si primero quieres entender cómo funcionan estas operaciones, en Kaizen Legal explicamos también qué ocurre cuando un fondo adquiere y reclama una deuda.

¿Quién es AIQON Capital y por qué puede reclamarme una deuda?

AIQON aparece vinculada en España a la adquisición o gestión de determinados créditos procedentes de otras entidades.

Esto significa que puedes haber contratado inicialmente con un banco y que posteriormente el derecho a cobrar esa deuda haya sido transmitido.

En el expediente de la AEPD mencionado anteriormente consta, en aquel caso concreto, la existencia de una deuda procedente de Banco Santander que fue cedida a AIQON Capital (Lux), junto con la intervención de AIQON Capital España en determinadas gestiones de cobro. AEPD

Ese antecedente no significa que todas las reclamaciones de AIQON tengan el mismo origen ni que todas las deudas procedan de Banco Santander.

Una reclamación puede estar relacionada, por ejemplo, con:

• un préstamo personal;
• una tarjeta de crédito;
• un descubierto bancario;
• una financiación antigua;
• una deuda incluida en una cartera de créditos;
• una obligación que ya hubiera sido reclamada anteriormente.

Por eso la primera cuestión que debe aclararse no es únicamente quién es AIQON, sino:

¿Qué relación tiene AIQON con mi deuda concreta?

¿Puede AIQON Capital comprar una deuda de un banco?

Sí. La cesión de créditos está contemplada por nuestro ordenamiento jurídico.

Los artículos 1526 y siguientes del Código Civil regulan la transmisión de créditos y otros derechos incorporales. Entre otras reglas, el artículo 1527 se refiere al pago realizado por el deudor al acreedor anterior antes de conocer la cesión, mientras que el artículo 1528 establece que la venta o cesión de un crédito comprende sus derechos accesorios en los términos previstos legalmente. BOE

De aquí se desprenden dos ideas relevantes.

La primera es que una deuda no desaparece simplemente porque el banco la haya vendido.

La segunda es que no necesitas haber firmado un nuevo contrato con AIQON para que pueda existir una cesión del crédito original.

Ahora bien, que las cesiones sean jurídicamente posibles no significa que cualquier reclamación deba aceptarse sin revisar la documentación.

Hay que comprobar que la deuda concreta que te reclaman coincide con la que se transmitió y que quien reclama tiene actualmente derecho a hacerlo.

¿Qué ocurre si la deuda procede de un crédito al consumo?

Si resulta aplicable la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, el cambio de acreedor no elimina las defensas que correspondan al consumidor.

El artículo 31 establece que, cuando los derechos del prestamista o el propio contrato de crédito sean cedidos a un tercero, el consumidor puede oponer frente al nuevo titular las mismas excepciones y defensas que habría podido ejercer frente al acreedor originario.

También establece como regla la información al consumidor sobre la cesión, con la excepción prevista cuando el prestamista original continúe prestando los servicios relativos al crédito de acuerdo con el nuevo titular. Puedes consultar la Ley 16/2011 directamente en el BOE. BOE

Esto puede ser relevante si existe una controversia sobre el contrato original, determinados pagos, el saldo pendiente u otros aspectos de la relación.

Pero no significa que cualquier comisión, interés o cláusula sea automáticamente inválida. Eso requiere analizar el contrato concreto y la normativa que le resulte aplicable.

¿Tiene AIQON Capital que demostrar que puede reclamar la deuda?

Si una entidad pretende reclamar judicialmente una deuda en nombre propio, debe poder justificarse su posición respecto de ese crédito.

Aquí conviene distinguir dos cuestiones.

1. Que la deuda exista

Puede acreditarse mediante documentación como:

• contrato original;
• extractos;
• movimientos;
• liquidaciones;
• recibos impagados;
• comunicaciones anteriores.

2. Que AIQON sea quien puede exigirla

Debe poder establecerse una conexión suficiente entre el crédito original y la cesión que se invoca.

Cuando una entidad adquiere una cartera con cientos o miles de créditos, no tiene sentido estudiar únicamente el contrato global de compraventa sin comprobar que la deuda de la persona afectada está incluida en la operación correspondiente.

Además, puede haber sucedido que el crédito haya sido transmitido de nuevo posteriormente.

Por eso, especialmente en deudas antiguas, conviene determinar no solo quién adquirió el crédito hace años, sino quién es el acreedor actualmente.

Qué documentación conviene pedir si AIQON te reclama una deuda

Antes de pagar o aceptar un acuerdo, debería ser posible reconstruir razonablemente el origen y la evolución de la obligación.

Documento o información	Qué conviene comprobar
Contrato original	Producto contratado, entidad y condiciones
Acreedor original	Con quién nació la relación
Documentación relativa a la cesión	Cómo llega ese crédito hasta AIQON
Acreedor actual	Si AIQON conserva actualmente la titularidad
Liquidación	Cómo se obtiene la cantidad reclamada
Histórico de pagos	Qué cantidades has pagado anteriormente
Fecha de vencimiento	Desde cuándo puede exigirse el pago
Reclamaciones anteriores	Cartas, burofaxes o procedimientos
Acuerdos anteriores	Refinanciaciones, quitas o reconocimientos
Documentación judicial	Monitorios, sentencias o ejecuciones

Una carta que indique únicamente una referencia y un importe puede no ser suficiente para comprender cómo se ha calculado el saldo.

Eso no significa automáticamente que la deuda sea inexistente.

Significa que antes de pagar conviene entender qué se reclama, de dónde procede y cómo se ha llegado a esa cantidad.

Cómo comprobar el importe que reclama AIQON

La cantidad final no debería analizarse como un único número.

Cuando exista documentación suficiente conviene diferenciar:

• capital pendiente;
• intereses ordinarios;
• intereses de demora;
• comisiones;
• pagos realizados;
• gastos;
• cantidades abonadas mediante acuerdos anteriores;
• costas judiciales, cuando correspondan.

Ejemplo hipotético: una persona contrató hace años un préstamo con un banco. Tiempo después recibe una carta de AIQON reclamando 9.000 euros. Antes de pagar debería comprobar cuánto capital quedó pendiente, qué pagos efectuó, cómo se han calculado los intereses, cuándo se hizo exigible la obligación y cómo se acredita que el crédito terminó en manos de quien ahora lo reclama.

En productos antiguos puede ser necesario revisar bastante documentación para reconstruir correctamente la cifra.

¿Puede estar prescrita una deuda que reclama AIQON Capital?

Sí puede existir una cuestión de prescripción, pero que una deuda sea antigua no permite afirmar automáticamente que esté prescrita.

En el Derecho civil común, el artículo 1964.2 del Código Civil establece actualmente que las acciones personales que no tengan señalado un plazo especial prescriben a los cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación. Para relaciones anteriores a la reforma introducida en 2015 también hay que tener en cuenta el régimen transitorio correspondiente. BOE

No es correcto, por tanto, limitarse a hacer este cálculo:

“Firmé el préstamo hace más de cinco años, así que ya ha prescrito”.

Hay que determinar:

1. Qué obligación concreta se reclama.
2. Cuándo pasó a ser exigible.
3. Qué plazo de prescripción resulta aplicable.
4. Si hubo reclamaciones extrajudiciales.
5. Si se inició un procedimiento judicial.
6. Si el deudor efectuó pagos.
7. Si hubo algún reconocimiento posterior de la deuda.
8. Si existe algún régimen civil especial aplicable.

La clave está en reconstruir las fechas y las actuaciones producidas durante todo ese periodo.

Qué puede interrumpir la prescripción

El artículo 1973 del Código Civil establece que la prescripción se interrumpe por el ejercicio de la acción ante los tribunales, por la reclamación extrajudicial del acreedor y por cualquier acto de reconocimiento de la deuda realizado por el deudor. BOE

Por eso pueden ser relevantes:

• burofaxes;
• determinadas cartas de reclamación;
• procedimientos judiciales;
• acuerdos de pago;
• pagos parciales;
• ciertos reconocimientos de la deuda.

No basta con saber que hubo algún contacto.

Hay que comprobar qué ocurrió, cuándo y qué puede acreditarse.

Pedir documentación no es lo mismo que reconocer automáticamente la deuda

Si no tienes clara la reclamación, puedes solicitar documentación y aclaraciones sin dar por bueno de entrada todo el importe.

Conviene prestar atención antes de realizar afirmaciones como:

“Reconozco que debo toda esa cantidad.”

O:

“Os pagaré una parte ahora y el resto después.”

Dependiendo de las circunstancias, determinados actos pueden tener consecuencias jurídicas.

Si existen dudas sobre prescripción, puede ser especialmente conveniente revisar el expediente antes de efectuar pagos o firmar reconocimientos.

¿Puedo pagar solamente lo que AIQON pagó por comprar mi deuda?

No existe con carácter general un derecho del deudor a cancelar cualquier crédito abonando simplemente el precio que el comprador pagó para adquirirlo.

Esta cuestión suele relacionarse con el artículo 1535 del Código Civil.

Ese artículo regula específicamente la venta de un crédito litigioso y contempla, cuando se cumplen sus requisitos, la posibilidad de que el deudor extinga el crédito reembolsando al cesionario el precio pagado, determinadas costas y los intereses del precio.

La propia norma establece que, a estos efectos, el crédito se considera litigioso desde que se contesta a la demanda relativa al mismo y fija un plazo de nueve días desde la reclamación del cesionario para ejercitar el derecho. BOE

Por tanto, no es correcto asumir:

“AIQON compró mi deuda con descuento, así que puedo pagar exactamente lo que ellos pagaron.”

Hay que comprobar si concurren realmente los requisitos del artículo 1535 y cuál era el estado concreto del crédito cuando se produjo la cesión.

Qué hacer si AIQON te llama o te envía una carta

Lo primero es diferenciar una reclamación extrajudicial de una actuación judicial.

Si recibes una carta, correo electrónico, SMS o llamada, puedes seguir este orden:

1. Identifica exactamente quién está reclamando.
2. Comprueba en nombre de quién actúa.
3. Anota el contrato o referencia indicada.
4. Averigua cuál era el acreedor original.
5. Solicita un desglose del importe.
6. Pide información suficiente para identificar la cesión.
7. Conserva todas las comunicaciones.
8. Comprueba las fechas.
9. No efectúes pagos mediante enlaces cuya autenticidad no hayas verificado.
10. Si te ofrecen un acuerdo, pide las condiciones por escrito.

Especialmente cuando la deuda tiene varios años, disponer de un historial documental puede marcar una diferencia considerable a la hora de entender qué ha ocurrido.

¿Qué pasa si no reconozco la deuda?

Decir que no reconoces una deuda no hace que desaparezca automáticamente.

Puede significar cosas muy diferentes.

Por ejemplo:

• nunca contrataste ese producto;
• reconoces el contrato pero no el saldo;
• ya pagaste la deuda;
• no sabes quién es actualmente el acreedor;
• hubo una refinanciación;
• hubo un acuerdo posterior;
• faltan pagos en la liquidación;
• consideras que puede existir prescripción;
• sospechas que se utilizó tu identidad sin autorización.

Cada supuesto requiere un análisis distinto.

Si el contrato nunca existió, habrá que comprobar la documentación de la contratación.

Si existió pero la cantidad no coincide, habrá que revisar la liquidación.

Y si el problema está en quién reclama, habrá que examinar la transmisión del crédito.

¿Qué ocurre si AIQON inicia un procedimiento monitorio?

Un procedimiento monitorio ya no es una simple reclamación privada.

Se trata de un procedimiento judicial regulado en los artículos 812 a 818 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. BOE

Si recibes documentación del juzgado, conviene comprobar inmediatamente:

• quién figura como demandante;
• cuál es la deuda reclamada;
• qué contrato se aporta;
• cómo se acredita la titularidad;
• qué cantidad se exige;
• qué pagos aparecen;
• qué intereses y comisiones se incluyen;
• qué fechas constan;
• si existieron reclamaciones anteriores;
• qué plazo indica exactamente la resolución judicial recibida.

No existe una oposición genérica que sirva para todos los casos.

Decir únicamente «yo nunca contraté con AIQON» puede no resolver la cuestión si precisamente la reclamación se basa en una cesión de un contrato firmado con otra entidad.

No ignores una notificación judicial aunque estés negociando

Este es uno de los errores que más conviene evitar.

Puedes estar negociando por teléfono o correo electrónico y, simultáneamente, tener un procedimiento judicial en marcha.

Una negociación privada no permite asumir que un procedimiento esté suspendido, archivado o paralizado.

Hay que comprobar siempre el estado procesal y los plazos que aparezcan en la documentación del juzgado.

¿Puede AIQON embargarme directamente?

Una empresa no puede embargar por su propia decisión una cuenta bancaria, una nómina o una vivienda simplemente enviándote una carta.

Para llegar a un embargo debe existir un título que permita iniciar una ejecución y seguirse el procedimiento legal correspondiente.

Por eso hay que diferenciar:

Carta o llamada de cobro: reclamación extrajudicial.

Notificación del juzgado: actuación judicial con posibles consecuencias procesales.

El riesgo de cometer un error aumenta cuando una persona trata ambos documentos como si fueran exactamente lo mismo.

¿Puede incluirse la deuda en un fichero de morosos?

La inclusión de datos en sistemas de información crediticia está sometida a requisitos legales específicos.

No toda reclamación permite automáticamente incluir a una persona en uno de estos sistemas.

Entre otras cuestiones, deben analizarse la existencia y exigibilidad de la deuda, la información al afectado, el requerimiento previo y los límites temporales establecidos por la normativa aplicable.

Además, conviene no confundir dos conceptos:

La permanencia de información en un fichero de solvencia y la prescripción de una acción para reclamar una deuda son cuestiones diferentes.

Que unos datos deban dejar de aparecer en uno de estos sistemas no implica necesariamente, por sí solo, que la deuda haya prescrito.

¿Se puede negociar una deuda con AIQON Capital?

Sí puede existir margen para negociar si ambas partes están de acuerdo.

Pero no existe un derecho general del deudor a obtener una quita determinada.

Antes de aceptar una propuesta conviene conocer la situación jurídica real.

Imagina que reclaman 15.000 euros y ofrecen cerrar el asunto pagando 8.000.

No deberías fijarte únicamente en el porcentaje de descuento.

También conviene comprobar:

• si los 15.000 euros están correctamente calculados;
• quién es el acreedor;
• si existe una posible cuestión de prescripción;
• si hay procedimiento judicial;
• si los 8.000 euros cancelan el saldo restante;
• qué sucede con intereses y costas;
• qué ocurre con los avalistas;
• cómo se documentará el cierre de la deuda.

Si estás valorando un acuerdo, puede ayudarte entender las diferencias entre dación en pago, quita y reestructuración de deuda.

Un acuerdo debería dejar claro qué ocurre con el resto de la deuda

Si la intención es cancelar definitivamente la obligación, el acuerdo debería indicarlo con claridad.

Una expresión comercial como:

“Oferta para regularizar su expediente”

no necesariamente explica por sí sola todos sus efectos.

Conviene que el documento determine cuestiones como:

• cantidad final;
• fechas de pago;
• forma de pago;
• consecuencias del cumplimiento;
• tratamiento del saldo restante;
• intereses;
• procedimiento judicial, si existe;
• garantías o avalistas, cuando proceda.

Un detalle que suele pasarse por alto es comprobar que el pago acordado no vaya a ser tratado posteriormente como un simple abono parcial.

¿Y si la deuda está relacionada con una hipoteca?

Cuando existe una vivienda hipotecada, el análisis puede ser considerablemente más complejo.

Puede haber que revisar:

• préstamo hipotecario;
• hipoteca inscrita;
• acreedor actual;
• vencimiento anticipado;
• ejecución hipotecaria;
• subasta;
• adjudicación;
• deuda remanente;
• avalistas;
• cesiones sucesivas.

Si el problema procede de la venta de un préstamo hipotecario, puedes ampliar esta cuestión en la guía de Kaizen Legal sobre qué hacer cuando un banco vende una hipoteca a un fondo.

Además, el artículo 1964.1 del Código Civil establece un plazo de veinte años para la acción hipotecaria. Esto demuestra por qué no debe aplicarse automáticamente el plazo general de cinco años a cualquier problema relacionado con una hipoteca. BOE

Hay que identificar exactamente qué acción se está ejercitando.

Errores habituales si AIQON Capital reclama una deuda

Pagar inmediatamente para dejar de recibir llamadas

Puedes estar tomando una decisión antes de conocer el importe real, el acreedor o las fechas relevantes.

Pensar que la deuda no existe porque nunca contrataste con AIQON

Un crédito puede transmitirse a un tercero.

Dar por hecho que una cesión demuestra que todo el saldo es correcto

La titularidad del crédito y la cuantía reclamada son cuestiones diferentes.

Suponer que cualquier deuda antigua está prescrita

La antigüedad del contrato no basta. Deben revisarse el vencimiento y los posibles actos interruptivos.

Hacer un pequeño pago sin analizar sus consecuencias

Dependiendo de las circunstancias, un pago puede tener relevancia como reconocimiento de la deuda.

Firmar un reconocimiento antes de comprobar el saldo

Puede ser especialmente problemático si existen dudas sobre cuantía, prescripción o titularidad.

Negociar únicamente de palabra

Las condiciones de una quita o cancelación deberían quedar suficientemente documentadas.

Ignorar una notificación judicial porque ya estás negociando

Una negociación extrajudicial no permite asumir que los plazos judiciales hayan dejado de correr.

Checklist rápido si AIQON Capital te reclama una deuda

Antes de pagar, negociar o firmar:

• Identifica exactamente quién reclama.
• Comprueba quién era el acreedor original.
• Localiza el contrato.
• Revisa el saldo.
• Comprueba todos los pagos efectuados.
• Identifica las fechas de vencimiento.
• Solicita información sobre la cesión.
• Comprueba si hubo transmisiones posteriores.
• Reúne cartas y burofaxes antiguos.
• Comprueba si hubo procedimientos judiciales.
• Localiza posibles acuerdos anteriores.
• Diferencia comunicaciones privadas de notificaciones judiciales.
• Revisa la posible prescripción antes de reconocer o pagar si existen dudas.
• Pide por escrito cualquier acuerdo.
• Comprueba qué ocurre con el saldo restante después de una quita.
• Si existe una hipoteca, revisa también el estado de la garantía y del posible procedimiento.

Cuándo merece la pena revisar el caso con un abogado

Hay situaciones en las que una revisión jurídica de la documentación puede resultar especialmente útil:

• has recibido una demanda o monitorio;
• no sabes quién es actualmente el acreedor;
• aparecen varias cesiones;
• la deuda tiene muchos años;
• existen dudas sobre la prescripción;
• el saldo no coincide;
• faltan pagos en la liquidación;
• se reclaman intereses o conceptos que no entiendes;
• te ofrecen una quita importante;
• debes firmar un reconocimiento de deuda;
• existen avalistas;
• hay una vivienda hipotecada;
• se ha iniciado una ejecución.

Cuando el problema afecta específicamente a una hipoteca, Kaizen Legal cuenta con un servicio de asesoramiento jurídico en deuda hipotecaria para analizar conjuntamente la deuda, las garantías y el estado del expediente. Kaizen Legal

La finalidad de revisar el caso no debería ser partir de que la reclamación es válida o inválida de antemano.

Primero hay que determinar qué está acreditado, qué se reclama exactamente y qué alternativas existen.

Conclusión: qué hacer si AIQON Capital te reclama una deuda

Si AIQON Capital te reclama una deuda, el hecho de que nunca hayas contratado directamente con esta sociedad no significa por sí solo que la reclamación sea inválida. Un crédito puede haber sido cedido por la entidad con la que contrataste inicialmente.

Pero tampoco conviene pagar únicamente porque recibas una carta con un número de expediente y una cantidad.

Antes de tomar una decisión, revisa el contrato de origen, quién es el acreedor actual, la documentación relacionada con la cesión, la liquidación del saldo y las fechas relevantes.

Si la documentación no está clara, existen dudas sobre la prescripción, la cantidad es elevada o ya hay un procedimiento judicial, Kaizen Legal puede estudiar el expediente y ayudarte a valorar las opciones disponibles antes de pagar, negociar o firmar un acuerdo.

Preguntas frecuentes sobre AIQON Capital

¿Por qué AIQON Capital me reclama una deuda si nunca he contratado con ellos?

Porque el crédito puede haber sido cedido por la entidad con la que contrataste originalmente. Lo relevante es comprobar que tu deuda concreta forma parte de esa transmisión y quién es actualmente el acreedor.

¿Tengo que pagar inmediatamente a AIQON Capital?

No deberías decidirlo únicamente a partir de una carta o llamada. Conviene comprobar primero el contrato, la titularidad del crédito, la cantidad reclamada y las fechas.

¿Cómo puedo saber si AIQON realmente tiene mi deuda?

Debe existir documentación suficiente para vincular el crédito original con la cesión que se invoca. Si se han producido varias transmisiones, puede ser necesario reconstruir la cadena hasta el actual acreedor.

¿Puede AIQON reclamarme una deuda de hace diez años?

Puede existir una reclamación de una deuda antigua, pero habrá que estudiar si la acción continúa vigente. La respuesta dependerá del tipo de deuda, su vencimiento y las actuaciones realizadas posteriormente.

¿Qué documentación debería pedir?

Entre otros documentos, el contrato original, la identificación del actual acreedor, información suficiente sobre la cesión, el desglose del saldo y el historial de pagos y reclamaciones.

¿Qué ocurre si recibo un procedimiento monitorio?

Ya estás ante una actuación judicial. Hay que revisar la documentación y atender el plazo que indique el juzgado para pagar, oponerse o realizar la actuación procesal que corresponda.

¿Puede AIQON embargarme directamente?

No simplemente mediante una carta o llamada. Un embargo requiere un título que permita la ejecución y la tramitación del procedimiento correspondiente.

¿Puedo negociar una quita con AIQON?

Puede negociarse si ambas partes están de acuerdo. Antes de pagar, conviene asegurarse de que el documento indique claramente si el cumplimiento del acuerdo extinguirá definitivamente el resto de la deuda.