Recibir una reclamación de deuda por parte de un fondo buitre es una situación cada vez más frecuente. Muchas personas se sorprenden al descubrir que su deuda ha sido vendida a un tercero que ahora exige el pago.
Pero, ¿es legal? ¿Qué pueden hacer realmente estos fondos? ¿Y cuáles son sus límites?
En este artículo te explicamos qué derechos tienes frente a un fondo buitre y cómo actuar correctamente.
Muchas personas que, por diferentes motivos (económicos, médicos o sociales), han dejado de pagar su hipoteca, descubren un día que su banco ha vendido la deuda a un fondo buitre. A partir de ese momento, es este quien reclama la totalidad de la deuda, y no solo las cuotas pendientes.
¿Qué es un fondo buitre?
Los llamados “fondos buitre” son entidades que compran deudas impagadas, generalmente a bancos, por un precio muy inferior a su valor real. Su objetivo es reclamar el total de la deuda o negociar un acuerdo con el deudor.
Estas operaciones son completamente legales y se realizan mediante la cesión de crédito, regulada en el Código Civil.
Muchos de estos fondos ni siquiera tienen su sede principal en España, aunque operan a través de delegaciones. Su actividad es legal, pero está sujeta a ciertas formalidades obligatorias. Cuando estas no se cumplen, pueden surgir mecanismos de defensa para el deudor.
Si eres deudor hipotecario, es importante que entiendas que este suele ser el inicio de un problema serio. Por tu tranquilidad y salud mental, es recomendable afrontarlo cuanto antes.
¿Pueden reclamarte una deuda que compraron?
Sí. Cuando una entidad financiera vende tu deuda, el fondo buitre pasa a ser el nuevo acreedor y tiene derecho a reclamarla.
Sin embargo, para que la reclamación sea válida, deben cumplirse ciertos requisitos:
- Debe existir una cesión de crédito válida
- El fondo debe poder acreditar que ha adquirido la deuda
- La deuda no debe estar prescrita
Además, debes tener en cuenta que la reclamación se realiza sobre el total de la deuda pendiente, no sobre las cuotas que venías pagando.
Cuando dejas de pagar una hipoteca, el banco puede resolver el contrato y exigir el importe total restante. Si la cantidad ha aumentado, normalmente se debe a:
- Intereses de demora
- Gastos de reclamación
- Costas procesales
¿Están obligados a informarte de la cesión?
Estos son los aspectos clave que debes conocer sobre la cesión de crédito:
- La ley permite la cesión sin necesidad de tu consentimiento
- Sin embargo, deben poder acreditarla si te reclaman el pago
Es habitual que muchos fondos no aporten toda la documentación desde el inicio, lo que puede convertirse en un punto importante de defensa.
No obstante, impugnar la cesión es complejo y, en la mayoría de los casos, no suele dar resultados favorables para el deudor hipotecario.
Qué pueden hacer y qué NO pueden hacer los fondos buitre
Los fondos buitre tienen derechos, pero también límites muy claros.
Lo que SÍ pueden hacer
- Reclamar el pago de la deuda (por vía extrajudicial o judicial)
- Iniciar procedimientos judiciales (monitorio, ejecución, etc.)
- Negociar quitas o acuerdos de pago
- Incluirte en ficheros de morosidad (si se cumplen los requisitos legales)
Lo que NO pueden hacer
- Acosarte o intimidarte (esto puede ser denunciable)
- Reclamar deudas prescritas como si fueran exigibles
- Cobrar cantidades indebidas (intereses abusivos o comisiones ilegales)
- Embargar directamente sin resolución judicial
- Ocultar la falta de documentación o legitimación
¿Cómo saber si la deuda es válida?
Antes de pagar cualquier cantidad, es fundamental comprobar:
- El contrato original de la deuda
- El documento de cesión del crédito
- El importe exacto reclamado
- Si la deuda ha prescrito
Muchos procedimientos se pueden ganar simplemente porque el fondo no acredita correctamente la deuda.
La prescripción: una clave fundamental
Uno de los aspectos más importantes en este tipo de casos es la prescripción de la deuda.
En España, con carácter general:
- Deudas personales: 5 años (tras la reforma de 2015)
- Hipotecas: plazos más largos
Si la deuda está prescrita, no pueden obligarte legalmente a pagarla, aunque intenten reclamártela.
¿Qué hacer si un fondo buitre te demanda?
Este es un punto crítico. Muchas personas deciden no responder a la demanda pensando que les beneficia, pero esto es un error.
Un procedimiento judicial, ya sea de reclamación de cantidad o ejecución hipotecaria, debe afrontarse lo antes posible.
Si recibes una demanda:
- No la ignores
- Consulta con un abogado especializado
- Revisa si:
- La deuda está prescrita
- El fondo tiene legitimación
- Existen cláusulas abusivas
Muchos procedimientos monitorios pueden ser impugnados con éxito si se actúa a tiempo.
¿Debo negociar o defenderme?
Dependerá de cada caso concreto. Existen dos vías principales:
- Negociación: intentar conseguir una quita o un plan de pagos
- Defensa legal: impugnar la deuda si existen irregularidades
Elegir la estrategia adecuada puede suponer un ahorro muy importante.
Conclusión: no todo vale en la reclamación de deudas
Aunque los fondos buitre tienen derecho a reclamar deudas, no pueden hacerlo de cualquier manera.
Como deudor, tienes derechos y herramientas legales para defenderte. Antes de pagar, lo más recomendable es analizar tu caso con un profesional, ya que en muchos casos la deuda puede no ser exigible o estar mal reclamada.
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